新築計画をプランニングしており法律や住宅ローンの仕組みに・・・

3点セットがどれかが欠ければ主屋との関係は不可分（分けて生活をすることが難しいと考えられる関係）の関係になるため一棟とみなされます。
住宅ローンは自らの住宅を建てるために金利等いろいろな面で優遇されているローンのため、賃貸物件には使えません。賃貸物件の建設には不動産投資ローンや賃貸住宅ローン等が必要になります。

情報を誤解されて受け取っているようですね。
建築基準法は複雑で素人には、とても理解できないです。
近くの設計事務所にアポを取って相談に行くことをお勧めします。

ざっくりと申し上げれば、土地は道路に接するという条件を元に
便宜上分割して住宅を建てます。登記などは必要ありません。
3点セットの件ですが、これは特定行政庁（都道府県みたいなものです）の
判断によっても変わります。浴室が無いくらいでは住宅と扱われます。
未だに風呂無しの家が存在しているからです。

ご質問で問題なのは「融資」です。住宅ローンは自己の所有、利用の目的で
受けるものです。従って離れが、あからさまに別棟の状態ですから、
銀行の審査でも通りませんし、建築確認申請でも通らないでしょうね。
アパートを建てるのと同じ扱いです。

離れの方は事業資金として融資を受けるしかありません。
住宅ローンが始まったばかりでは事業資金の融資は難しいです。順番としては
担保を付けて事業資金を申し込んで事業を成功させて、それから住宅を取得する
というのが至極真っ当な流れだと思います。

住宅の規模も1億円くらいですし、静岡県東部のどこかは分かりませんが、
土地費もどれだけ安くても6000万円くらいは掛かりそうです。その上、別に
2棟もの建物を建てるとなれば、総事業費で2億円くらいにはなるでしょう。
銀行が簡単に融資をする額ではありません。
住宅ローンは年収に対する返済比率が決められています。普通は上限30％です。

それだけの高所得の方なら、いくらなんでも「フルローン」ってことは、
ないんじゃないでしょうか。
税理士なんかに聞いても良いと思います。直接専門家に相談してください。

URBAN GEAR 本多

事業用融資を住宅に誤魔化して見つかれば資金即座に返還義務として処分されるだけです。その覚悟があればどうぞとなります。違反行為は処罰対象となり建物も法を確実に守らないと立ち退きか使用不可処分されるだけです。それを覚悟でされたければどうぞ。
　同じく確実な方法は土地二分割出来ることそしてローンは現金で即座に返還できるならやってみるか？若しくは諦めて法に従うかです。悪徳の栄に未来はないのが本来のモラルです。

川崎で設計事務所を構えて約２９年になります。
これまで全国で２００件以上のプロジェクト（個人住宅や集合住宅など住宅系が７割）を実現してきました。

敷地を２〜３分割して、住宅１棟を住宅ローン、後の２棟は計画次第で１敷地あるいは２敷地で計画して、事業ローンを組むのが妥当だと思います。
一括で３棟を住宅ローンは危険です。

私の事務所では、用途や規模を問わず、求められる計画に適切な提案をしてきました。
私の自邸「GILIGILI」も賃貸集合住宅として計画しましたし、敷地を４分割して４棟建てた「GOTENCHO APARTMENT」などの事例があります。

SuMiKaにはあげていない事例をHPで見れますので、よろしかったら、見てください。
http//www.naya1993.com